不 💐 良贷款天数划分标准是什么

作者: 郭橙美
来源: 投稿
2025-01-16
                         ﻿一、不良贷款天数划分标准 🦊 是什么不 🐝 良贷款天 🦢 数划分标 🦄 准
根据中国银保监会《商业银行贷款损失准备管 🌷 理办法银保监 🐦 》（发〔2020〕1号），不良贷款天数划分标准如下：
| 天数 | 贷 |款分类 🐬 
|||| 90天（含）以内 | 关 🦢  |注 🦍 类贷款
| 91天至天 🐺 180含 💮 （次） | 级 |类贷款 🌲 
| 181天至天360含（可） | 疑 🐠  |类贷款
| 361天以上 | 损 |失 🌵 类 🐎 贷 🐛 款
特殊情况对于以下 💐 情况，贷款天数计 🐬 算方式有所不同：
 逾期利息贷款 🐵 ：从逾期利息发生 🦊 之日起计算。
 展期贷款 🐋 ：从 🐱 展期之日起重新计算。
 重组贷款：从重 🐦 组之日起重新计算。
 呆账 🐯 贷款 🐋 ：从 🐬 呆账之日起计算。
注意： 上 🍁 述 🐘 天数划分标准适用于人民币贷款。
 外币贷款的不良贷款天数划分标 🌾 准 ☘ 由中国人民银行另行规定。
二、关注和不良贷款的天数区 🦟 别是什 ☘ 么关注贷款 定义：贷款被 🦁 认为存在信用风险，但尚未被归类为不良贷款。
 特征：     贷款人对贷款人的还款能 🐼 力有担 🐶 忧。
     贷款人可能已采取措 🐠 施，例如增加贷款准备金或要求额外的抵押品。
 影响：     贷款人 🐝 必须增加贷款准 🐝 备金 🐼 ，这会降低其利润。
     贷款人可能对贷款人采 🦊 取 🦈 法律行动，例如要求提前还 🐋 款。
不良贷款 定义：贷款被认为存在重大信用风险，并且贷款人 🌾 认为 🕊 贷款人不太可能偿还贷款。
 特征：     贷款 🐎 人已停 🌻 止支付贷款或已大 🐵 幅拖欠。
     贷款 🕊 人已采取法律 🐬 行动，例如止赎或破产。
 影响：     贷款人必须将 🦍 贷款冲销，这会造成重大损失。
     贷 💐 款人的信用评分会受到负面影响。
关注贷款和不 🦊 良贷款之间的主要区别 🐳 
| 特征 | 关 🐶  | 注 |贷 🐡 款不 🐈 良贷款
||||| 信用风 🦍 险 | 存 | 在信 🦆 用风险 |重大信用风 🐡 险
| 还款能力 | 贷款 | 人 |对还款能力有担忧贷款人 🕊 不太可 🐳 能偿还贷 🐋 款
| 贷款准备金贷款 🦄  | 人 🐞  | 必 |须增加贷款准备金贷款人必 🌻 须将贷款冲销
| 法律行动 🐳  | 贷 | 款 |人可能采取法律行动贷款人已采取法律行动
| 信用评分影响信用评分 | 可 🐴  | 能 |受到负面影响信用评分 🦊 会受到重大负面影响
三、五级不良贷 🌴 款 🐱 划分标准是什么五级不良 🐧 贷款划分标准
根据《贷款风险分类 🐘 指引》（银发〔2017〕281号），不良贷款划分为五级：
一级关 🌵 注 🌾 类贷款 🦉 
 贷款逾期未 🌼 超过90天，且存在以 🐧 下 🌺 情况之一：
     借款人财 🐡 务 🌿 状况恶化，偿债能力 🐘 下降
     贷款用途发生重大变化，影响贷款偿还 🐦 
     贷款担保 🌲 不足或担保价值下降
     贷款人对借款人的经营状况或 🕊 财务状况存在重大疑虑
二级 🌻 次级类贷 🐺 款 🐱 
 贷款逾期 🌳 超过90天，但未超过天180且，存在以下 🐬 情况 🌵 之一：
     借款人 🌳 财务 🦢 状况严重 🌲 恶化，偿债能力明显下降
     贷 🦍 款用途发生重大偏离，影响贷 🦊 款偿还
     贷款担保 🌴 严重不足或担保价值大 🌿 幅下降 🐦 
     贷款人对 🦍 借款人的 🦋 经营状 🦢 况或财务状况存在重大担忧
三级 🦈 可疑类贷款
 贷款逾期超过180天，但 🌳 未超过天360且，存在以下情况之一：
     借款人财务状况极度 🍀 恶化，偿债能力丧 🐕 失
     贷款用途 🐦 严重偏离，影 🐴 响贷款偿还 🌹 
     贷款担 🐧 保已丧失或担保 🪴 价值已大幅缩 🦄 水
     贷款 🐛 人对借款人的经营 🌺 状况或财务状况已失去信心
四级损失 🌴 类贷款 🐱 
 贷款逾期超过360天，且存在以 🐶 下情况 🐠 之一：
     借款人已破产 🦅 或清算
     贷款担保已全部丧失或担保价值已完 🐺 全缩水
     贷款人已对贷款计提全部损失 🌷 准备
五级呆账类贷 🦉 款
 贷款已发生损失，且，无 🌳 法收回已计提全 🐦 部损失准备
四、银行不良贷款等 🐛 级划分标准银行 🐅 不良贷款等级划 🐺 分标 💮 准
一、正常类 贷款按合同约定正常还本付 🍁 息，无逾期或逾 🐒 期时间不超过30天。
 贷款人经营状 🦄 况良好，财务 🦆 指标符合监管要求。
 贷款抵押物或质 🦁 押 🦟 物价值充足，变现能力强。
二、关注类 贷款逾期时间超 🌿 过30天但不超过天90。
 贷款人经营状 🌿 况出现一定波动，但仍有改善潜力 🐦 。
 贷款抵押物或质押物价值基本充足，但变现 🐟 能力略有下降。
三、次级类 贷款逾期 🐅 时间超过 🦢 90天但不超过天180。
 贷款人经营状 🦅 况恶化，财务 🕷 指标出 🌴 现较大偏差。
 贷款抵 🐞 押物或 🌷 质押物价值不 🍀 足，变现能力较弱。
四、可疑类 贷 🕸 款逾期时间超 🐘 过180天 🦊 但不超过天360。
 贷款人 🌺 经 🐳 营 🐟 状况严重恶化，财务指标严重偏离监管要求。
 贷款抵押物或质押物价值 🌸 严重不足，变现能力极弱。
五、损失类 贷款逾期时间超过 🌹 360天。
 贷款 🌹 人已破产 🍀 或清算或已，丧失偿还能力。
 贷款抵押物或质押物已无法变现或变现，价值不 🐺 足以 🐺 偿还贷款本息。
六、其 🌼 他分类 🐞 
 关注类后置关注类: 贷款逾期时间超过90天，但贷款，人已采取有效措施改善经营状况并已按 🌻 合同约定还款。
 次级类后置次级类: 贷款逾期时间超过180天，但贷款，人 🍁 已采取有效措施改善经营状况并已按合同约定还款。
 可疑类后置可 🐱 疑类: 贷款逾期时间超过360天，但贷款，人已采取有效措施改 🐵 善经营状况并已按合同约定还款。