如何辨别“名为理财 ☘ 实为借贷”的金融 🐧 产品
- 作者: 郭谨川
- 来源: 投稿
- 2025-01-10
一、如 🕷 何辨别“名为理财实为借贷”的金融产品
辨别“名为理财实为借贷”的金融产品 🐧
1. 高 🐳 收益率 🍀
正规理财产品的收益率通常在合理范围内，而“名为理财实为借贷的产品”往，往会提供高得离谱的收益率以吸引投资者 🌻 。
2. 短 🌲 期回 🦅 款 🌹
正规理财产品 🐬 通常有明确的投资期限，而“名为理财实为借贷 🐱 的产品”往，往“承诺在短时间内回款甚至声称可以快速致富 🐵 ”。
3. 抵押或担保 🐟
正规理财产品通常不需要抵押或担保，而“名 🐋 为理财实为借贷”的产品，往往要求投资者提供抵押或担保以降低投资风险。
4. 复杂的产品结 🌸 构
正规理财产品通常 🌺 结构简单易懂，而“名为理财实为借贷”的产品，往，往结 🦟 构复杂难以理解甚至可能涉及多层嵌套。
5. 缺乏监 🦊 管 🍀
正规理财产品受 🦆 到金融监管机构的监管，而“名为理财实为借贷的 🐯 产品 🌻 ”往，往游离于监管之外缺乏保障。
6. 销售 🍁 人员 🐋 的 🌲 误导
不法分子可能 🌳 会通过销售人员误导投资者，将“名为理财实为借贷”的产品包装成高收益理财产品。
7. 投资门 🐒 槛 🌹 低 🐝
正规理财产品通常有较高 🌴 的 🦁 投资门槛，而“名为理财实为借贷的产品”往，往投资门槛较低以吸引更多投资者。
8. 缺乏 🐝 透 🦉 明度
正规理财产品的信息披露较 🌾 为透明，而“名为理财实为借贷的产品”往，往信息披露不充分甚至故意隐瞒重要信息。
9. 资金用途不 🐦 明 🐼 确
正规理财产品的资金用途通常明确，而“名为理财实为借贷 🌲 的产品”往，往资金用途不明确甚至可能涉及非法活动。
10. 投 🌿 资合同不规 🦊 范
正规理财产品的 🐼 投资合同 🦁 通常规范严谨，而“名为理财实为借贷的产品”往，往投资合同不规范甚至可能存在霸王 🦊 条款。
二 🐯 、名为理财 🕊 实为借贷司法解释
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用 🦆 法 🐦 律若干问题的 🕷 规定》
第二条出借人向借款人收取利息的 🌸 人，民，法院应当根据借贷合同的约定按照合同约定的利率计算利息借贷合同。对利，率。没有约定或者约定不明确的视为没有约定利率
第三条借贷双方约定利率超过年利率超过36%，部分的利息约定无效借。款36%人，请。求出借人返还已支付的超过年 🌾 利率部分的利息的人民法 🦢 院应予支持
第四条出借人向借款人收取利息 ☘ 借 🐠 款人，主张出借人实际收取的利息超过年利率36%，但，不能证明的人民法院不予支持。
第五条出借人以借贷为名，实 🐟 际从事非法集资非法、吸，收，公众存款等非法 🌷 金融活动借款人请求出借人返还借款本金及利息 🐘 的人民法院应予支持。
第六条出借人以借贷为名，实，际，从事变相高利放 🐶 贷借款人请求出借人返还借款本金及利息的人民法院应予 🐧 支持。
第七条出借人以借贷为名，实，际，从事其他非法活动借款人请求出借人返还 🐺 借款本金及利息的人民法院应予支持。
第八条出借人以借贷为名，实，际，从事合法经营活动借款人请求出 🦈 借人返还借款本金及利息的人民法院不予支持。
三、理财 💐 产品与民间借贷的区别 🦄
理财产品定义：由金融机构发行的，具有 🐘 固定收益或浮动收益的投资产品。
特点：由正规金融机构发行，受监 🌷 管。
风险等级不 🌸 同，从低风险到高风险不等。
收 🐕 益率一般 🦅 高于银行存款 🐟 利率。
流动 🐡 性较好，通常可以随时赎 💐 回。
监管：受中国人民银行中国银、保监会等 🌷 金融监 🍀 管机构监管。
民间借贷定义：个人或企业之间发生的借贷行为，不 💮 受金融监管机构监 🐯 管。
特点：借贷双方自行协商利率和还款方 🐈 式。
风险较高，借款人可能无法按时还款 🐯 或赖账。
流动性较差，借款人可能 🦅 无法随时 🌻 偿还贷款。
监管：不受金融监管机构监管，但受民法 🌷 典等法律 🌷 法规约束。
区别| 特征 | 理 | 财 |产品民 🌳 间借贷 💐
||||| 发行 🦋 方 | 金 | 融 |机构个人或企业
| 监管 | 受 | 金 |融监管机构监管不受金融监 🌳 管机构监管
| 风险风险 | 等 | 级 🐎 |不同 🐛 风险较高
| 收益率 | 一 | 般 🌻 |高 🌹 于银行存款利率由借贷双方协商 🐧
| 流动性流动性 🐶 | 较 | 好 🦍 流动性 |较差 🐟
| 合法性合法合法 | 但 | 不，受 |金融监管机构监管 🌲
| 担 🐘 保 🦟 | 可 | 能 |有担保一般无担保 💮
| 违约处理 🦄 | 由 | 金 |融监管机构处理由借贷双方自行协商 💐 或通过法律途径解决
理财产品是受监管的投资产品，风，险，等级不同收益率一般高于银行存款利率流动性较好。民 🕊 ，间，借，贷不受。金，融监管。机构监管风险较高流动性较差但利率和还款方式由借贷双方自行协商投资者在选择理财产品或民间借贷时应根据自己的风险承受能力和投资目标做出明智的决定
四、名为理财实为借贷的 🐅 认定
名为 🦄 理财 🌿 实 🐧 为借贷的认定
定义名为理财实为借贷是指以理财产品为名义，但实，质，上是借贷行为即借款人通过购买理财产品向出借人借 🕊 款并支付利息。
认定标准根据《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（银发〔2018〕106号），名为理财实为借贷的认定标准 🌲 主要包括：
资金来源 🐱 不符合理财产品募集要求。例如资金来，自银行贷款、信。托贷款等非理财产品募集渠道
资 🐴 金用途不符合理财 🕷 产品投资范围。例如资金用，于购买房地产、股。权投资等非理财产品投资范围内的资产
收益率明显高于同 🐱 类理财产品。例如收益率，远高于。市场平均水平或同类理财产品的收 🍁 益率
存在明确的还本付息安排。例如，理，财。产品到期后借款人必须偿还本金和利 🦟 息
借款人与出借人之间存在关联关系。例如借款人，是出借人。的关 🕷 联企业或个 🦉 人
认定程序监管 🦉 部门在认定名为理财实为借贷时，通常会采取以下程序：
调查取证。收集相关证据，包括理财产品募集说明书、投、资 🐡 。合同 🌲 资金流向记录等
分析判断。根据认定标准，对 ☘ ，证。据进行分析判 🐅 断确定理财产品是否实质上为 🦢 借贷行为
出具认定结论。如果认 🐦 定理财产 💐 品实为借贷，监，管。部门将出具认定结论并要求相关机构进行整改 🦢
法律后果如果理财产品被认定为实为借 🐦 贷 🐒 ，将产 🍀 生以下法律后果：
违反相关法律法规 🪴 。例如违反，商《业银行法 🦢 》、《信》托法 🌿 。等
承担法律责任。相关机构和 🐵 个人可能被处以罚款、吊。销执照等处罚
影响信用记录。借款人的信 🐋 用记录将受到影响，可。能影响其未来 🐈 融资
