我 🌸 国借贷利息的法律规定与市 🌵 场实践有何差异
- 作者: 王政屿
- 来源: 投稿
- 2025-03-16
一、我国借贷利息的法律规 🐯 定与市场实践有何差异
我国借贷利息的法律 🍁 规定
《民法典》第六百八十条规定，借款的利率 🌲 不得违反国家有关规定。
《最高 🐎 人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定民间借贷 🌿 ，利率不得超过年利率超过24%，部分无效。
市场实践在实际借贷活动中借贷，利息往往高于法律规 🪴 定的上限。这主要表现在以下几个方面：
高利贷泛 🦈 滥：一些放贷人以高额利息放贷，牟取暴利。
变相高利贷：放贷人通过收取手续费、服 🦆 务费等名目变 🐒 相，提高借贷利息。
民间借 🌴 贷利 🌷 率虚高民间借贷：市场中借贷利率，往，往高于银行贷款利率甚至达到年利率36%以上。
差异原因法律规定 🐬 与市场 🪴 实践之间的差异主要有以下几个 🌳 原因：
法律监管 🦁 不力：对高利贷和变相高利 🦋 贷的监管力 🐬 度不够，导致违法行为屡禁不止。
市场需求旺盛：一些借款人 🐧 急需资 🐳 金，愿意支付高额利息。
信息不对称：借款 🕊 人对借贷利率的法律规定了解不 🐡 足，容易被放贷人欺骗。
社会风气影响：高利贷在一些地区形成了一种 🐕 不 🌷 良风气，导致借贷利 🌾 息虚高。
影响借贷利 🐱 息高 🐛 于法律规定的上限会产生以下影响：
加重借款 🌳 人负担：高额利息会增加 🦍 借款人的还款压力，甚至导致债务 🐘 危机。
扰乱金融秩序：高利贷泛滥会破坏金融市场的稳定，影响金 🦍 融机构的正常经 🦄 营。
损害社会公平：高 🐳 利贷往往 💮 针对弱势群体，加剧社会不公。
助长犯罪：高利贷催收过程中可能 🦢 引发暴力 🌵 和犯罪行为。
二、借贷 🌷 利息新旧法 🐘 规的适用原则
借 🐈 贷利息新 🐵 旧法规的适用原则
一 🌴 、时间 🌾 原则
新法规 🌲 自 🌲 颁布之日 🍁 起生效。
新法规对 ☘ 生效前已签订的借贷合同不 🐴 溯 🐘 及既往。
二、合同约 🐅 定 🕊 原则
借贷双方在合 🌿 同中约定适 🐳 用新法规 🦈 或旧法规的，从其约定。
合 🕷 同中未约定适用 🌳 新旧 🐶 法规的适用新法规，。
三 🐶 、利率调整原 🌼 则 🐕
新法 🦄 规对借贷利 🌹 率进行了调整，降低了最高利率上限 🐦 。
对于生效前已签订的借贷合同，如，果合同，约定的利 🍁 率高于新法规规定的最高利率上限则自新法规生效之日起利率自动调整为最高利率上限。
四、违约责 🦅 任 🕷 原 🕸 则
新法规 🦁 对违约责任进行了修改，增加了违 🐵 约金的限制。
对于生效前已 🌿 签订的借贷合 🐼 同，如，果合同，约定的违约金高于新法规规定的上限则自新法 🐳 规生效之日起违约金自动调整为上限。
五、其他原 🐘 则
新法规 🌿 对借贷合同的格式、内 🐼 、容披露等方面也进行了修改 🌾 。
对于生效前已签订的 🌲 借贷合同，如，果合同，不符合新法规的要求则自新法规生效之日起合同无效或部分无效。
举例说明：2020年1月1日，小，明与小红签订借贷合同约定借款 🌼 金额 🐴 为10万，元1借，款期限为年利 🕊 率为15%。
2021年 🐱 1月1日，新，法规颁布规定最高利率上限 🐒 为 🌸 12%。
根据时间 🦋 原则，新法规对小明和小红的借贷合同不溯及既往。
根据合同约定原则合同，中，未约定适用新旧 🕷 法规因此适用新法规。
根据利率调整原则，合 🌹 ，同，约定的利率高于新法规规定的最高利率上限因此自新法规生效之日起利率自动调整为12%。
三 🐴 、借款利率国家有关规定
借款利率国家有 ☘ 关规定
一、法律法 🌹 规
《中 🐱 国人 🐟 民银行法 🐎 》
《商业银行法 🐡 》
《贷 🐘 款通则》
《关于规范商业银行 🌺 信贷 🐺 业务的通 🌸 知》
二、利率上限 🦍
人民银行 🌸 根据经济金融形势和物 🐞 价水平，确定并公布贷款基准利率。
商 🐧 业银行贷款利率不得高于人民银行公布的贷款基准利率的四倍。
三、利率 🐛 浮动
商业银行可以在贷款基准利率基础 🌻 上，根据借款人的信用状况、担、保，情况贷款用途等因素浮 🐳 动贷款 🦅 利率。
利率 🕷 浮动幅度不得超 🌻 过人民 🐼 银行规定的上限。
四、利 🐞 率调整
人民银行根据经济金融形势和物价水平，适时调整 🐡 贷款基准利率。
商业银行应及时 🐬 调 🌹 整贷款利率，并向借款人公 🪴 示。
五 🐼 、利率保 🌴 护 🐞
借款人享 🌾 有利率保护的 🦄 权利。
商业银行不得擅自提高借款人的贷款 🦢 利率。
借款人发现贷款利率 🦢 高于规定 🌼 上限的，可以向人民银行或银保监会投诉。
六、其 🌷 他规定 🦆
商业银行应向借款人提 🐎 供利率信息，并明确告知借款人利率浮动规则。
商业银行不得以任 🦉 何形式收取超出规定利率的费用。
违反 🍁 利率规定的商业银行 🐶 将受到人民银行或 🦢 银保监会的处罚。
四、国 🌲 家 🐱 法律规定借贷利息
《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定：借款的利率不得违反国家有关 🦅 规定借款。合同对利率没有 🍀 约定的，视。为没有利息
