如何界定受保护的民间借贷利息范围及其法律依据
- 作者: 马希屿
- 来源: 投稿
- 2025-01-01
一、如何界定受保护的民间借贷利息范围及其法律依据
受保护的民间借贷利息范围
受保护的民间借贷利息范围是指法律允许民间借贷双方约定的最高利息率。超过此范围的利息属于高利贷，受法律禁止和制裁。
法律依据《中华人民共和国合同法》第210条规定：
> 自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。
> 自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定：
> 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
具体范围根据上述法律规定，受保护的民间借贷利息范围为：
无约定利息：视为不支付利息。
有约定利息：不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
例如：假设合同成立时一年期LPR为4.65%，则受保护的民间借贷利息范围为：4.65% x 4 = 18.6%。
超过受保护范围的利息
超过受保护范围的利息属于高利贷，受法律禁止和制裁。借款人有权拒绝支付超过受保护范围的利息，并可以向法院提起诉讼要求撤销高利贷合同。
法律后果放贷人收取高利贷的法律后果包括：
合同无效返还已收取的利息
承担刑事责任（情节严重的）
二、受法律保护的民间借贷的利息
受法律保护的民间借贷利息
根据《民法典》第六百八十条的规定，民间借贷的利率不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
一年期贷款市场报价利率（LPR）
LPR是由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的，反映银行间市场资金供求关系的利率。LPR每季度公布一次，目前（2023年2月）的一年期LPR为3.65%。
受法律保护的民间借贷利息计算公式
受法律保护的民间借贷利息 = 一年期LPR × 4
举例假设一年期LPR为3.65%，则受法律保护的民间借贷利息为：
3.65% × 4 = 14.6%
超过受法律保护利息的借贷
如果民间借贷利息超过受法律保护的利息，则超出部分的利息不受法律保护。借款人有权拒绝支付超出部分的利息，并可以要求法院撤销超出部分的利息约定。
注意：受法律保护的利息仅适用于民间借贷，不适用于其他类型的借贷。
借贷双方可以约定低于受法律保护的利息，但不能约定高于受法律保护的利息。
如果借贷双方约定高于受法律保护的利息，则超出部分的利息无效。
三、民间借贷受保护利率是多少
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率不得超过年利率24%，超过年利率36%的部分无效。
四、受国家保护的民间借贷利率
中国法律没有“受国家保护的民间借贷利率”这一概念。
民间借贷利率由借贷双方协商确定，但不得超过中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍。超过此利率的，超出部分的利息不受法律保护。
