网贷合同中担保费是否合法合规

一、网贷合同中担保费是否合法合规

担保费的合法性

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条，民间借贷中收取担保费是合法的。

担保费的合规性

担保费的收取必须符合以下合规要求：

不得超过法定利率：担保费不得超过中国人民银行规定的同期同类贷款利率的4倍。

不得以任何形式变相收取利息：担保费不得与利息混淆，不得以担保费的名义变相收取利息。

不得强制收取：借款人有权选择是否支付担保费，不得强制收取。

不得与借款合同捆绑：担保费不得与借款合同捆绑，借款人可以单独签订担保合同。

不得违反其他法律法规：担保费的收取不得违反其他相关法律法规，如《合同法》、《担保法》等。

网贷合同中担保费的合规性

网贷平台收取担保费也需要符合上述合规要求。具体而言：

担保费不得超过法定利率：网贷平台收取的担保费不得超过中国人民银行规定的同期同类贷款利率的4倍。

不得以任何形式变相收取利息：网贷平台不得以担保费的名义变相收取利息。

不得强制收取：借款人有权选择是否支付担保费，网贷平台不得强制收取。

不得与借款合同捆绑：担保费不得与借款合同捆绑，借款人可以单独签订担保合同。

不得违反其他法律法规：网贷平台收取担保费不得违反《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》等相关法律法规。

违规收取担保费的后果

如果网贷平台违规收取担保费，可能面临以下后果：

行政处罚：监管部门可以对违规收取担保费的网贷平台进行行政处罚，包括罚款、责令改正等。

民事责任：借款人可以要求网贷平台返还违规收取的担保费，并可以要求赔偿损失。

刑事责任：如果网贷平台以担保费的名义变相收取利息，情节严重的，可能构成非法吸收公众存款罪。

二、网贷的担保费该不该计入利息

网贷的担保费是否该计入利息，目前存在争议。

支持计入利息的观点：

担保费是借款人获得贷款的必要费用。担保公司为贷款提供担保，降低了贷款人的风险，因此担保费应视为贷款成本的一部分。

担保费具有利息的性质。担保公司收取担保费是为了获得收益，而收益本质上是利息。

将担保费计入利息符合监管要求。一些国家和地区规定，网贷的利息应包括所有费用，包括担保费。

反对计入利息的观点：

担保费不是利息。担保费是支付给担保公司的费用，而不是支付给贷款人的利息。

将担保费计入利息会夸大利息成本。这可能会导致借款人支付更高的利息，而实际上担保费并不是利息。

监管要求不应凌驾于法律。一些国家和地区的法律规定，利息仅限于贷款人收取的费用，不包括担保费。

监管机构的立场：

不同的监管机构对网贷担保费的处理方式不同。例如：

中国银保监会：要求网贷平台将担保费计入利息。

美国消费者金融保护局（CFPB）：不强制要求将担保费计入利息，但鼓励平台披露担保费和其他费用。

网贷的担保费是否该计入利息是一个复杂的问题，没有明确的答案。支持和反对的观点都有其道理。最终，是否将担保费计入利息取决于监管机构的规定和平台的具体政策。

三、网贷担保费收取的法律规定

网贷担保费收取的法律规定

《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》（2020年修订）

第十五条 网络借贷信息中介机构不得向借款人收取任何费用。

第十六条 网络借贷信息中介机构不得向出借人收取超过出借金额0.5%的费用。

第十七条 网络借贷信息中介机构不得向借款人收取担保费。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修订）

第十六条 出借人向借款人收取利息的，年利率不得超过24%；超过年利率24%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率24%部分的利息的，人民法院应予支持。

第十七条 借款人向出借人支付利息，出借人向借款人收取利息，均不得附加任何条件。

第六百八十二条 借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

第六百八十三条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

第六百八十四条 借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当向贷款人支付一笔补偿金。补偿金的数额由当事人约定；没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，补偿金的数额不得超过借款人提前返还的未到期利息总额。

第六百八十五条 借款人逾期返还借款的，贷款人可以要求借款人支付逾期利息；逾期利息的利率按照人民银行规定的逾期贷款利率执行。

四、网贷合同里的担保费合法吗

担保费的合法性

网贷合同中的担保费是否合法取决于以下因素：

担保费的性质：担保费是否属于利息或其他费用。

担保费的合理性：担保费是否与担保服务的价值相符。

担保费的透明度：担保费是否在合同中明确披露。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定：

> "出借人不得将利息计入本金谋取高利，审理时应将本金与利息分开计算。"

司法实践中，法院一般将担保费视为利息或其他费用，并将其纳入借款总额计算。如果担保费过高或不合理，法院可能会认定其无效。

网贷合同中的担保费是否合法，需要根据具体情况进行判断：

如果担保费属于利息或其他费用，且合理透明，则合法。

如果担保费过高或不合理，且未在合同中明确披露，则可能被认定为无效。

借款人应仔细阅读网贷合同，了解担保费的性质、合理性和透明度。如有疑问，可咨询专业人士或向监管部门举报。